Займ без залога — это вид кредитования, где заемщик получает деньги и не передает кредитору имущество в качестве обеспечения. Решение о выдаче микрозайма принимается на основе оценки платежеспособности клиента, а не стоимости его жилья или авто. Заём без залога позволяет взять деньги в долг тем, у кого нет ничего в собственности. Это способ решить срочный вопрос, не рискуя потерять имущество.
Чем удобен заём без залога?
МФО выдает займ без залога заемщику под его обязательство вернуть деньги с процентами. При ипотеке или автокредите приобретаемая недвижимость или автомобиль выступают как обеспечение. Беззалоговый займ не предполагает таких рисков. Кредитору не нужны документы на дом или машину.
Кредитор оценивает не активы, а платежеспособность:
- уровень дохода;
- кредитную историю;
- тип занятости.
МФО принимает решение на основе данных, которые предоставил клиент. Учитывается информация из бюро кредитных историй. Наличие поручителей или оформление страховки не обязательно, хотя в некоторых программах предлагают такие условия. Это делается в целях снижения рисков для организации.
Когда выдают кредит под залог, документы на имущество хранятся у кредитора до погашения долга. Если оформляют займ без залога, заемщик сохраняет полное право владеть и пользоваться, к примеру, авто. Оформление быстрое, так как не требуется:
- оценка залогового имущества;
- проверка юридической чистоты недвижимости или авто;
- нотариальное заверение договора залога.
В России займ без залога регулируется № 127‑ФЗ «О несостоятельности» и № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банки или МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) сразу, пока не подписан договор. Минимальная сумма займа, например, в Кредиске составляет 1 000 рублей. Максимальная зависит от программы МФО и статуса клиента.
Как работает займ без залога — рассмотрим пошагово
Процесс получения займа без залога выглядит так:
Шаг 1. Выбор программы и подача заявки
Заемщик выбирает вариант на сайте компании или через приложение. Главная задача — найти предложения с условиями под свои цели, оцениваются:
- сумма займа;
- срок займа;
- процентная ставка.
Заполните анкету, укажите паспортные данные и контакты. Через сервисы можно подать заявки онлайн. Регистрация в личном кабинете занимает 2 минуты.
Шаг 2. Проверка данных и принятие решения
После отправки заявки система проводит автоматическую проверку. Ответ зависит от требований кредитора: возраст (обычно от 18 лет), регистрация в РФ. Решение принимается в течение 3-15 минут. Если заявка одобрена, приходит уведомление по телефону и в личном кабинете. В случае отказа компания обязательно укажет причину, чтобы заемщик позднее мог исправить ситуацию.
Шаг 3. Заключение договора
После положительного решения заемщик знакомится с пунктами договора. Это сумма, срок, проценты, штрафы за просрочку, порядок возврата. Договор заключается в электронной форме с использованием кода подтверждения из SMS. Это приравнивается к собственноручной подписи. Кредитор дает расчет ПСК.
Шаг 4. Получение денег
После подписания договора деньги перечисляются:
- на банковский счет или карту (наиболее удобный вариант);
- наличными в офисе компании;
- переводом по реквизитам на счет в банке.
Срок зачисления зависит от банка, обычно занимает 10-15 минут. Обратите внимание: получить займ онлайн можно 24/7.
Шаг 5. Погашение долга
Вернуть займ необходимо в установленный срок. Погасить займ можно несколькими способами:
- через личный кабинет на сайте;
- по реквизитам через интернет-банк;
- в терминалах или офисах партнеров.
При досрочном погашении многие компании не штрафуют. Это выгодно для заемщика, переплата снижается. Если долги не погашены в срок, кредитор начисляет штрафы. Компания вправе передать дело коллекторам или в суд.
В чем отличие от кредита без залога в банке?
Рассмотрим в виде таблицы, на что можно рассчитывать в банке и МФО:
|
Критерий |
Займ без залога |
Кредит без залога |
|
Требования к заемщику |
Гражданство РФ и возраст от 18 лет |
Справки о доходах, стаж работы, хорошая кредитная история |
|
Скорость |
Решение за 3–15 минут |
От 1 до 5 рабочих дней |
|
Сумма |
До 50 000 рублей |
Чаще до 5-7 млн. рублей в зависимости от дохода |
|
Процентная ставка |
Высокая — до 0,8% в день (292% годовых) |
Средняя — 13–30% годовых |
|
Риски |
Низкие — нет риска потерять имущество |
Платежи каждый месяц в течение нескольких лет |
|
Пакет документов |
Минимальный — паспорт, ИНН |
Полный — паспорт, справка 2-НДФЛ, СНИЛС и т. д. |
|
Доступность |
Высокая — для самозанятых и безработных |
Ограниченная — нужен официальный доход |
Выдавая кредит без залога, банк принимает на себя повышенные риски. Так, процентная ставка может быть выше, а сумма кредита ограничена. Для заемщика это безопаснее. Отсутствие залога означает, что имущество не будет продано в случае невыплаты. Крупные суммы на длительный срок (ипотека или автокредит) банки выдают под залог. В МФО всегда всё проще, собирать справки и рисковать имуществом не нужно.
