Когда деньги нужны для конкретной цели, рука сама тянется к первому попавшемуся варианту. Это нормально. Особенно если неожиданный расход свалился как снег на голову, свободных денег почти не осталось, а до следующего поступления ещё нужно продержаться. Но выбрать финансовый продукт лучше не по яркой вывеске и не на эмоциях, а с учётом своей ситуации. Кому-то важна скорость, кому-то нужна доходность, а кому-то требуется лишь закрыть срочный расход и спокойно дождаться следующего поступления.
Начните с финансовой цели
Сначала разберитесь всего с тремя вещами: сколько денег вам нужно, на какой срок и зачем вообще понадобилась эта сумма. Ничего сверхъестественного.
Но именно здесь нередко начинается каша. Желание получить деньги побыстрее легко отодвигает на второй план вопрос о том, какую задачу они должны решить и сможете ли вы потом без лишней суеты справиться с обязательствами. Прежде чем выбрать финансовый продукт, стоит трезво оценить будущую нагрузку: хватит ли средств на обычные расходы, не появятся ли новые долги и не придётся ли постоянно смотреть на календарь в ожидании следующего платежа.
Потребителя финансового продукта прежде всего интересует понятный результат: продукт, который помогает получить нужную сумму и при этом не превращает временную финансовую трудность в затяжную историю с обязательствами. Если же цель связана с накоплением, логичнее рассматривать инвестиционные продукты и другие виды финансовых инструментов.
Сравните условия
У каждого типа продукта свои правила игры. И разница бывает ощутимой: банковский продукт, займ, накопительный или инвестиционный вариант могут отличаться сроками, рисками, стоимостью и способом получения результата.
В Кредиске можно оформить займ от 1 000 до 50 000 рублей на срок от 5 до 30 дней. Для нового клиента первый займ может предоставляться под 0% при соблюдении условий. Максимальная сумма — 50 тысяч рублей. Больше этой суммы оформить займ нельзя.
Торопиться здесь точно некуда. Перед оформлением лучше спокойно изучить условия продукта, сопоставить их со своими возможностями и заранее понять, как будет выглядеть возврат денег, чтобы потом не искать калькулятор после каждого платежа. Продукт будет подходящим, если выбранные сумма и срок позволяют реально вернуть деньги в установленный период. Продукт можно использовать для временной финансовой потребности, но делать займ постоянным источником средств — идея рискованная.
Доходность — не единственный ориентир
С инвестициями всё сложнее. Потенциальная доходность сама по себе ничего не гарантирует, а высокую доходность нельзя рассматривать отдельно от риска. Более того, доходность часто зависит от условий конкретного инструмента, поэтому привлекательная цифра в описании — лишь кусочек общей картины.
Продукт облигации может быть одним из вариантов инвестирования. Инвестиционное страхование сочетает страховую и инвестиционную составляющие, отдельно существует страхование жизни, а банковские продукты в предусмотренных случаях защищаются системой страхования вкладов. На бумаге многое выглядит похоже. В реальности — не совсем.
Инвестиционный доход, реальный доход и процентный доход — разные понятия, и смешивать их в одну корзину не стоит. Один продукт, включающий возможность получения прибыли, может предполагать совершенно иной уровень риска, чем решение, главная задача которого — сохранение средств.
Поэтому обещание, что человек «получит доход», ещё не означает гарантированного результата. Рынок вообще не любит чрезмерной самоуверенности — цифры любят точность, а не красивые обещания.
Проверьте риски и обязательства
Выбирая финансовый продукт из каталога финансовых предложений, не стоит смотреть только на привлекательные преимущества. У ограничений тоже есть последствия. Оформляющего продукт человека должны интересовать сумма, срок, стоимость и то, что произойдёт при нарушении условий договора.
С займом ситуация вполне конкретная. Максимальная ставка в ООО «Кредиска МКК» составляет 0,8% в день. При возникновении просрочки льготная ставка отменяется и применяется ставка по умолчанию.
Есть один момент, который при быстром чтении легко проскочить глазами. Если задержка платежа превышает один день, ставка по умолчанию применяется также при расчёте за предыдущий период пользования деньгами.
А последствия могут выйти далеко за пределы одного платежа. Если задолженность не погасить, сведения передаются в бюро кредитных историй, из-за чего кредитная история может ухудшиться. В дальнейшем это способно повлиять на возможность получения кредитов и займов.
Как правильно выбрать финансовый продукт
Правильно выбрать финансовый продукт проще, если не хвататься за первое предложение, пока деньги буквально не горят в руках. Сначала определите цель, затем сопоставьте стоимость, срок, риски и способ получения результата — иногда несколько минут спокойного расчёта полезнее целой горы рекламных обещаний.
Выбрать финансовый инструмент стоит после того, как вы поняли не только его сильные стороны, но и возможные последствия. Скучно? Немного.
Зато потом меньше неприятных открытий. То, что кажется мелочью до оформления, после него может неожиданно стать главной строкой в расчётах.
Само название финансового продукта ещё ни о чём не говорит. Один подходящий финансовый продукт отлично решит конкретную задачу, тогда как иного продукта для неё может не хватить. Бывает и обратная история: возможностей у выбранного решения хоть отбавляй, но лично вам большая их часть просто не нужна.
Перед окончательным решением полезно проверить:
- Соответствует ли сумма поставленной цели;
- Понятны ли срок и порядок оплаты;
- Сможете ли вы выполнить обязательства без нового долга;
- Соответствует ли уровень риска вашим возможностям;
- Изучены ли все условия договора.
Если речь идёт о займе, держите в голове простую вещь: финансовых услуг много, но каждая рассчитана на свою ситуацию. И финансовых целей у одного человека тоже может быть несколько.
Пытаться закрыть их все одним инструментом — так себе затея. Гораздо разумнее разделить задачи и для каждой подобрать решение, которое соответствует вашим возможностям и не тянет за собой лишнюю финансовую нагрузку.
В конце концов, подходящий финансовый продукт — вовсе не обязательно тот, который обещает высокую доходность или позволяет получить результат быстрее остальных. Намного спокойнее вариант, где условия понятны, риски приемлемы, а нагрузка остаётся посильной. На мой взгляд, хороший выбор начинается именно с этой точки: человек заранее понимает, на что соглашается, сколько это ему обойдётся и сможет ли выполнить свои обязательства, не пытаясь тушить один финансовый пожар другим.
