Материнский капитал — государственная помощь семьям, в которых есть дети. Для многих родителей это не просто сертификат, а возможность решить вопросы, на которые годами не хватало собственных накоплений. Деньги разрешается направить на обучение ребёнка, формирование накопительной пенсии или улучшение жилищных условий. Последний вариант особенно популярен. И причина вполне понятна: собрать необходимую сумму на квартиру или строительство собственного дома получается далеко не у каждой семьи.
Поэтому некоторые родители рассматривают возможность оформить займ под материнский капитал. Схема выглядит следующим образом: семья получает заёмные средства на покупку или строительство жилья, а затем использует государственный сертификат, чтобы погасить задолженность либо внести первоначальный взнос.
Но есть один нюанс, который легко упустить. Материнский капитал не является залогом в привычном смысле. Никто не забирает сертификат у владельца, а его номинальную стоимость нельзя просто получить наличными. Деньги остаются под контролем государства. Их разрешается направлять только на цели, предусмотренные законом, причём перечисление происходит безналичным способом и только после проверки документов.
Именно поэтому обещания выдать всю сумму сертификата на руки, без ограничений и лишних формальностей, выглядят как минимум подозрительно. За красивыми словами порой скрываются схемы, которые могут обернуться серьёзными неприятностями. 
На какие цели можно использовать маткапитал
Основное направление использования материнского капитала при оформлении целевого займа — улучшение жилищных условий. Закон позволяет направлять государственные средства на первоначальный взнос, погашение основного долга и процентов по жилищному кредиту или займу. У семьи есть несколько вариантов применения такой поддержки:
- Покупка квартиры или частного дома. Сертификат разрешается использовать для оплаты недвижимости, в том числе когда часть стоимости покрывается заёмными средствами.
- Строительство собственного жилья. Государственные деньги можно направить на возведение индивидуального жилого дома при соблюдении установленных требований.
- Первоначальный взнос. Материнский капитал способен покрыть часть суммы, которая необходима для получения жилищного кредита.
- Погашение существующего долга. Если семья раньше оформила целевой кредит или заём на покупку либо строительство жилья, средства сертификата можно направить на выплату основного долга и процентов.
Однако здесь есть ограничения. Приобрести за счёт материнского капитала любую понравившуюся недвижимость не получится. Жильё должно находиться в России и быть пригодным для постоянного проживания. Аварийное помещение для такой сделки не подходит. Не получится направить средства по этому направлению и на обычный ремонт квартиры.
Отдельного внимания заслуживает оформление собственности. Недвижимость, приобретённую с использованием материнского капитала, необходимо зарегистрировать в общей собственности владельца сертификата, его супруга и детей. Доли определяются по соглашению.
Кто имеет право оформить займ под материнский капитал
Распоряжаться средствами материнского капитала вправе владелец государственного сертификата. Но сам документ ещё не гарантирует возможность получить целевое финансирование. Придётся учитывать несколько условий: кто выдаёт деньги, на что они направляются и какая недвижимость приобретается.
Подобный заём можно оформить далеко не в каждой финансовой организации. Законодательство предусматривает определённый перечень кредиторов, которым разрешено заключать такие договоры. В него входят банки, определённые кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, а также отдельные микрокредитные компании, полностью принадлежащие субъектам Российской Федерации и включённые в специальный перечень.
Последнее условие особенно интересно тем, кто привык искать подходящие предложения среди микрофинансовых организаций. Обычная МФО не получает права выдавать жилищные займы с последующим погашением за счёт материнского капитала лишь потому, что работает легально и имеет необходимую регистрацию. Для таких операций предусмотрены отдельные требования законодательства.
Есть нюансы и с возрастом ребёнка. По общему правилу использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий разрешается после достижения им трёх лет. Но предусмотрено исключение. Если семья оформляет жилищный кредит или заём, направить сертификат на первоначальный взнос либо погашение задолженности можно сразу после рождения или усыновления ребёнка, с которым связано возникновение права на государственную поддержку.
Как оформить займ под материнский капитал
Начинать лучше с поиска подходящего кредитора. Не стоит торопиться подписывать первый попавшийся договор: сначала нужно убедиться, что организация соответствует требованиям закона, а предполагаемая сделка действительно связана с покупкой или строительством жилья. Сам процесс обычно состоит из нескольких этапов:
- Проверка сертификата. Нужно удостовериться, что право на материнский капитал оформлено, а доступного остатка хватит для планируемой операции.
- Выбор кредитора. Следует проверить, имеет ли организация право выдавать займы, которые разрешается погашать государственными средствами.
- Подготовка документов. Заёмщик предоставляет паспорт, сертификат или сведения о нём, а также документы, подтверждающие назначение финансирования и условия сделки.
- Заключение договора. После рассмотрения заявления и согласования условий стороны подписывают договор займа. Получение денег подтверждается документами о безналичном перечислении на счёт заёмщика.
- Обращение в Социальный фонд России. Владелец сертификата подаёт заявление о распоряжении средствами. В некоторых предусмотренных законом случаях необходимые сведения в СФР передаёт непосредственно кредитор.
- Рассмотрение заявления. Социальный фонд проверяет представленные документы и решает, можно ли использовать государственную поддержку для погашения задолженности или первоначального взноса.
Не стоит рассчитывать, что после подписания договора деньги поступят автоматически. СФР сначала проверяет законность сделки, назначение финансирования и соответствие недвижимости установленным требованиям. Если обнаружатся нарушения, в перечислении средств могут отказать.
Можно ли получить обычный микрозайм под материнский капитал
В этом вопросе часто возникает путаница. Жилищный заём и обычный микрозайм звучат похоже, но между ними есть принципиальная разница. И дело не только в названии.
Потребительский микрокредит позволяет получить деньги в долг на личные нужды. Например, на покупку бытовой техники, оплату услуг или решение внезапных финансовых проблем. У жилищного финансирования совершенно другая задача — приобретение или строительство недвижимости.
Поэтому оформить займ онлайн в обычной микрофинансовой компании, а затем погасить его материнским капиталом не получится. Даже если организация предлагает удобную онлайн-заявку, быстро рассматривает обращения и переводит деньги на банковскую карту, это ещё не делает её подходящим кредитором для работы с государственной субсидией.
Например, ООО «Кредиска МКК» предоставляет физическим лицам обычные микрозаймы без залога и поручителей. Это самостоятельный финансовый продукт, который не предназначен для покупки недвижимости с использованием материнского капитала. Рассматривать такой микрозайм как способ обналичивания сертификата или погашения жилищного долга нельзя.
А если деньги нужны не на покупку квартиры, а на повседневные расходы? В такой ситуации можно отдельно рассмотреть потребительское кредитование. Перед тем как взять займ, желательно оценить свои доходы, прикинуть срок возврата и заранее посчитать переплату. Наличие материнского капитала не гарантирует одобрения заявки и не освобождает заёмщика от обязательств по договору. 
На что обратить внимание перед оформлением займа
При использовании материнского капитала мелочей практически нет. Невнимательность при выборе кредитора или попытка потратить государственные средства не по назначению могут закончиться отказом в перечислении денег. Иногда последствия бывают гораздо серьёзнее.
Особенно осторожно стоит относиться к предложениям выдать всю сумму сертификата наличными, оформить фиктивную покупку недвижимости или вернуть продавцу часть уже перечисленных средств. Подобные действия могут иметь признаки мошенничества. Незаконное обналичивание материнского капитала влечёт правовые последствия, причём ответственность может коснуться и самого владельца сертификата.
Перед заключением договора лучше самостоятельно проверить несколько моментов. Вправе ли организация предоставлять целевые жилищные займы? Соответствует ли выбранная недвижимость требованиям программы? Прописано ли назначение финансирования в договоре? Как именно будут перечисляться деньги? Вопросов немало, зато такая проверка помогает избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.
Не стоит забывать и о финансовой стороне сделки. Процентная ставка, полная стоимость займа, график платежей, возможные штрафы и последствия просрочки — всё это заслуживает внимания ещё до заключения договора. Государственная поддержка помогает семье решить жилищный вопрос, но возвращать заёмные деньги всё равно придётся на согласованных условиях.
Материнский капитал может стать хорошим подспорьем при покупке собственного жилья, особенно когда семейных накоплений не хватает даже на первоначальный взнос. Для многих родителей это реальный шанс приблизиться к приобретению квартиры или строительству дома. Главное — не поддаваться на обещания лёгких денег. Гораздо разумнее заранее изучить правила программы, проверить кредитора и внимательно прочитать договор. Несколько потраченных на это часов способны уберечь семью от куда более серьёзных проблем.
