Представьте: деньги нужны срочно, а обычного потребительского займа не хватает даже на половину необходимой суммы. В такой ситуации взгляд невольно падает на собственную недвижимость. Квартира, загородный дом или коммерческое помещение могут стать обеспечением по договору, а кредитор взамен рассмотрит возможность выдать больше денег. Звучит заманчиво, особенно когда других вариантов под рукой немного. Но не стоит торопиться. Ведь речь идет о собственном жилье, а последствия неудачной сделки могут оказаться куда серьезнее, чем кажется вначале. Что произойдет, если доходы неожиданно сократятся и платить по обязательствам станет нечем?
Разберемся, можно ли взять займ под залог квартиры или другой недвижимости, какие условия выдвигают кредиторы и какие детали лучше проверить заранее, чтобы потом не кусать локти. 
Что представляет собой займ под залог недвижимости
Здесь все устроено довольно просто: человек получает деньги, а принадлежащая ему недвижимость становится обеспечением исполнения обязательств перед кредитором. При этом собственнику обычно не приходится покидать квартиру или искать новое место для проживания. Он продолжает пользоваться жильем, как и раньше, но свободно распоряжаться имуществом уже не получится. Появляются ограничения, связанные с залогом.
Само обременение регистрируется официально. Сведения о нем вносятся в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). Пока задолженность не погашена, квартира или другой объект остаются обеспечением по договору. Если заемщик перестает платить, а договориться с кредитором не удается, последний при наличии законных оснований может добиваться обращения взыскания на заложенное имущество.
Чаще всего подобные предложения встречаются у банков и организаций, работающих с ипотечным кредитованием. Причем оценивают не только доходы клиента и его способность обслуживать долг. Кредитора интересует сама недвижимость: насколько она ликвидна, легко ли ее будет продать, если заемщик не выполнит обязательства. И это вполне логично — именно имущество становится главным обеспечением сделки.
Можно ли получить деньги под залог квартиры
Да, российское законодательство допускает получение кредитов и займов под залог недвижимости. Однако есть ограничения, о которых стоит знать заранее. Многое зависит от того, какая организация предоставляет деньги и на какие цели они предназначены.
Например, банки могут выдавать потребительские кредиты под залог квартиры, уже принадлежащей заемщику. С микрофинансовыми организациями все иначе. Им запрещено предоставлять физическим лицам займы на личные нужды под залог жилого помещения, принадлежащего самому заемщику или другому человеку. Это требование закреплено в Федеральном законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поэтому, если вам предлагают оформить микрозайм под залог собственной квартиры, не спешите соглашаться. Сначала проверьте кредитора, внимательно изучите юридическую сторону предложения и выясните, на каком основании он собирается выдавать деньги. Красивые обещания и привлекательные условия еще ничего не гарантируют.
С нежилой недвижимостью ситуация несколько отличается. Коммерческие помещения, склады и офисы в предусмотренных законом случаях могут использоваться как обеспечение по обязательствам. Здесь действуют другие условия, поэтому смешивать такие предложения с кредитованием под залог жилой квартиры не стоит.
Какие требования предъявляют к недвижимости
У каждой организации собственные правила оценки имущества. Одной высокой рыночной стоимости недостаточно. Кредитору нужно убедиться, что документы оформлены правильно, техническое состояние объекта не вызывает серьезных вопросов, а при необходимости недвижимость получится реализовать. При рассмотрении заявки обычно проверяют несколько моментов:
- Право собственности. Заемщику необходимо подтвердить, что недвижимость принадлежит ему на законных основаниях.
- Отсутствие спорных обременений. Действующая ипотека, арест или судебный запрет могут помешать оформлению залога.
- Техническое состояние. Аварийные дома и объекты с серьезными повреждениями обычно не подходят для такого кредитования.
- Рыночная стоимость. Чем привлекательнее недвижимость для потенциальных покупателей, тем проще оценить ее ликвидность.
- Согласие собственников. Если у квартиры несколько владельцев, могут потребоваться дополнительные документы и согласования.
Отдельная история — доли в недвижимости. Допустим, человеку принадлежит половина квартиры, а вторая часть оформлена на другого собственника. Использовать такую долю в качестве обеспечения обычно труднее, чем целый объект, которым владеет один человек. Причина понятна: кредитор оценивает не только стоимость имущества, но и реальные перспективы его продажи.
Как проходит оформление займа под залог недвижимости
Быстро получить деньги здесь вряд ли получится. В отличие от стандартного оформления займа через интернет, придется пройти дополнительные проверки, организовать оценку имущества и подготовить необходимые документы. Процедура не самая короткая, зато позволяет кредитору проверить все детали сделки.
Сначала заемщик выбирает организацию, изучает предложения и сравнивает условия. Если подходящий вариант найден, можно переходить к подаче заявки. В анкете указывают личные данные, сведения о доходах, желаемую сумму и информацию о недвижимости, которую планируется передать в залог.
Одной анкеты может не хватить. Кредитор вправе запросить паспорт, выписку из ЕГРН, документы о праве собственности и технические сведения об объекте. Перечень зависит от требований конкретной организации.
Затем наступает очередь оценки. Специалист определяет примерную рыночную стоимость недвижимости, а кредитор на основании полученных данных рассчитывает возможную сумму финансирования. И вот здесь многих ждет сюрприз: получить всю стоимость квартиры в виде займа обычно не удается. Организация оставляет определенный запас на случай изменения рыночных цен и возможной реализации объекта.
После согласования всех условий стороны подписывают договор. Сведения о залоге направляются для регистрации обременения в ЕГРН. Когда необходимые процедуры завершены, заемщик получает деньги. 
Преимущества и риски кредитования под залог
Главное преимущество такого финансирования очевидно: можно рассчитывать на более крупную сумму, чем при обычном потребительском кредитовании. Некоторые кредиторы также готовы рассматривать заявки людей, которым сложно подтвердить высокий официальный доход.
Но есть и обратная сторона. Причем довольно серьезная. Недвижимость — не та вещь, которую можно просто заменить новой, если что-то пойдет не так. Потеря квартиры, в которой живет семья, способна изменить всю привычную жизнь. Поэтому к условиям договора нужно отнестись без лишнего оптимизма. Перед оформлением обязательно проверьте:
- Процентную ставку. Не верьте одним только рекламным обещаниям. Изучите полную стоимость кредита с учетом обязательных платежей.
- Срок займа. При продолжительном периоде выплат ежемесячная нагрузка может оказаться меньше, зато общая переплата способна вырасти.
- Дополнительные расходы. Оценка недвижимости, страхование и юридическое сопровождение могут потребовать отдельных затрат.
- Последствия просрочки. За задержку платежей начисляются предусмотренные договором санкции, а в дальнейшем дело может закончиться обращением взыскания на имущество.
Подписывать договор, бегло просмотрев пару страниц, точно не стоит. Внимательно прочитайте условия досрочного погашения, порядок начисления процентов и основания, по которым кредитор может потребовать взыскания недвижимости. Если отдельные пункты вызывают сомнения, покажите документы юристу. Лучше потратить немного времени на консультацию, чем потом разбираться с последствиями поспешного решения.
Можно ли получить деньги без залога недвижимости
Далеко не каждая финансовая проблема требует таких серьезных мер, как передача квартиры в залог. Если нужна относительно небольшая сумма на бытовые расходы, лечение, покупку техники или другие личные нужды, можно присмотреться к потребительскому кредитованию или микрофинансовым продуктам.
Например, микрокредит позволяет получить деньги без предоставления недвижимости в качестве обеспечения. Для оформления обычно требуется паспорт и другие сведения, предусмотренные правилами кредитора. После этого организация проверяет информацию о потенциальном заемщике и принимает решение.
В Кредиске предлагается именно такой формат финансирования. Компания выдает физическим лицам займы без залога и поручителей на сумму от 1 000 до 50 000 рублей сроком от 5 до 30 дней. Для новых клиентов первый займ предоставляется под 0% при соблюдении предусмотренных условий.
Подать заявку на займ можно дистанционно. Предусмотрена онлайн-заявка, поэтому ехать в офис и тратить время на личное обращение не придется. Для получения денег понадобятся паспорт гражданина РФ, номер мобильного телефона, электронная почта и ИНН. СНИЛС не нужен.
Такой займ онлайн отличается от кредитования под залог недвижимости прежде всего отсутствием необходимости рисковать собственным жильем. Не придется заказывать оценку квартиры, собирать документы на объект или регистрировать обременение. Условия займа, доступная сумма займа и срок займа определяются выбранным продуктом и результатами рассмотрения обращения.
Займы в интернете могут выручить, когда деньги в долг нужны на короткий период, а связываться с залогом собственной недвижимости совсем не хочется. Однако даже в этом случае не стоит принимать решение сгоряча. Посчитайте, сколько придется вернуть, сопоставьте платеж с доходами и оставьте в бюджете запас на повседневные расходы. Иначе небольшая финансовая помощь рискует превратиться в новую головную боль.
