Работать на себя — заманчиво. Сам выбираешь проекты, договариваешься с заказчиками о цене и можешь трудиться хоть из дома, хоть из любимой кофейни. Никакого начальника за спиной, никаких опозданий в офис. Но есть нюанс: вместе со свободой фрилансер получает доход, который не всегда приходит по расписанию. В этом месяце заказов много, клиенты исправно платят, а в следующем уже приходится искать новую работу. Квартплата, продукты и коммунальные услуги, конечно, ждать не станут.
Поэтому бюджет фрилансера нельзя строить по привычной схеме «получил зарплату — распределил до следующей». Постоянной зарплаты здесь попросту нет. Сегодня на карте лежит приличная сумма, но сколько из нее можно потратить без риска остаться без денег через две недели? Нужно заранее учитывать налоги, рабочие расходы, будущие поступления и паузы между проектами. Разберемся, как организовать финансы, чтобы каждый месяц не превращался в маленькое испытание на прочность. 
Почему фрилансеру необходимо планировать бюджет
Предсказать заработок на несколько месяцев вперед непросто. Сегодня специалист занят сразу несколькими крупными проектами, а завтра у него остается всего пара небольших заказов. Иногда заказчики задерживают оплату, иногда работа заканчивается раньше срока. На доход влияют сезонность, число клиентов, стоимость услуг и даже сроки банковских переводов. Стабильность? Не самая сильная сторона фриланса.
К тому же здесь никто не оплатит больничный или отпуск. Решили на неделю отложить работу — значит, новых поступлений может не быть. А привычные расходы никуда не денутся.
Поэтому тратить весь заработок сразу — не лучшая идея. Часть денег стоит отложить, остальное распределить между повседневными нуждами, профессиональными расходами и накоплениями. На первый взгляд, ничего особенного. Но именно такой подход помогает не оказаться в ситуации, когда до оплаты следующего заказа еще далеко, а на карте осталось несколько сотен рублей.
При этом устраивать дома бухгалтерский отдел не нужно. Необязательно каждый вечер сводить десятки таблиц и записывать стоимость каждой покупки. Для начала хватит простого учета доходов и основных расходов.
Как рассчитать среднемесячный доход
Сначала нужно понять, сколько денег в среднем приносит работа. И не стоит брать за ориентир самый удачный месяц: возможно, тогда одновременно завершились несколько крупных проектов, а в ближайшее время подобного заработка не предвидится.
Лучше посмотреть на поступления за последние 6–12 месяцев. Сложите все полученные суммы и разделите их на количество месяцев. Так вы получите примерный среднемесячный доход.
Например, дизайнер за полгода заработал 360 000 рублей. Делим на шесть — получаем 60 000 рублей в месяц. Неплохая цифра. Но считать ее полностью свободными деньгами рано: из заработка еще предстоит вычесть налоги, комиссии, оплату рабочих сервисов и другие затраты, связанные с деятельностью.
Для повседневных расходов разумнее установить лимит чуть ниже среднего заработка. Допустим, обычно на счет поступает 60 000 рублей. Необязательно планировать покупки так, будто вся сумма уже доступна для трат. Оставшаяся часть пригодится, если в следующем месяце заказов будет меньше.
Есть еще одна полезная вещь — календарь платежей. Отмечайте, когда заказчик обещал внести аванс, оплатить готовую работу или перечислить остаток. Такая простая запись помогает заранее заметить возможную нехватку средств. Гораздо приятнее увидеть проблему в календаре, чем обнаружить пустой счет в день оплаты квартиры.
Как правильно распределить деньги
Когда средний заработок примерно понятен, можно заняться распределением поступлений. Здесь главное — не смешивать личные и рабочие финансы. Иначе деньги, отложенные на налоги или оплату программ, незаметно уйдут на продукты, развлечения или очередную спонтанную покупку.
К личным расходам относятся аренда жилья, питание, транспорт, одежда, бытовые товары и отдых. Рабочие затраты — это интернет, профессиональные программы, комиссии, реклама, обучение, обслуживание техники и покупка оборудования.
Налоги лучше выделить в отдельную категорию. Их размер зависит от выбранного режима и характера деятельности. Самозанятый, индивидуальный предприниматель и специалист, работающий на другом основании, должны учитывать свои правила и сроки уплаты. Практичнее откладывать нужную сумму сразу после получения оплаты. Иначе к концу налогового периода можно обнаружить неприятный сюрприз: платить уже пора, а свободных денег нет. Для удобства каждое поступление можно разделять на несколько частей:
- обязательные личные расходы — жилье, питание, коммунальные платежи и транспорт;
- рабочие затраты — программы, техника, связь и другие инструменты;
- налоги — деньги для обязательных платежей;
- накопления — финансовая подушка и средства на крупные покупки;
- свободный остаток — развлечения, отдых и необязательные приобретения.
Подходящие пропорции каждый определяет самостоятельно. Один фрилансер живет в собственной квартире, другой отдает за аренду значительную часть заработка. Разница существенная. Поэтому не стоит слепо копировать чужую схему распределения денег. Лучше отталкиваться от своих доходов, обязательств и привычного уровня расходов.
Финансовая подушка: сколько откладывать и зачем
Накопления нужны не только на отпуск, ремонт или новый компьютер. Для фрилансера это прежде всего запас на случай, когда работа внезапно перестает приносить привычные деньги.
Представьте: один постоянный заказчик приостановил сотрудничество, второй задерживает оплату, а новых проектов пока не видно. Без накоплений придется срочно искать средства даже на повседневные покупки. С резервом ситуация уже не выглядит такой тревожной. Можно спокойно заняться поиском клиентов, пересмотреть стоимость услуг и восстановить загрузку без необходимости хвататься за любой заказ.
Ориентир для финансовой подушки — обязательные расходы за 3–6 месяцев. Допустим, на необходимые нужды уходит 45 000 рублей ежемесячно. Для резерва на полгода потребуется 270 000 рублей. Если заработок сильно зависит от одного клиента, загрузка часто меняется или есть семья, запас можно со временем увеличить.
Собрать такую сумму за пару недель вряд ли получится. Да и не нужно. Начните с небольших отчислений: переводите на отдельный накопительный счет 5–10% от каждого поступления. В месяцы, когда заказов особенно много, можно откладывать больше.
И еще один момент: не стоит постоянно брать деньги из резерва на покупки, которые вполне можно запланировать. На отпуск, ремонт или обновление техники лучше копить отдельно. Иначе подушка безопасности быстро превратится в обычный кошелек, из которого средства исчезают при первой возможности.
Как контролировать расходы и избегать лишних трат
Хороший заработок еще не означает, что денег всегда будет хватать. Особенно после крупной оплаты, когда на счету появляется внушительная сумма и хочется немного себя побаловать. Новая подписка, доставка ужина, незапланированная покупка. Пустяки? По отдельности — возможно. Но за месяц такие траты способны заметно уменьшить бюджет.
Чтобы деньги не растворялись неизвестно куда, записывайте расходы. Для этого подойдет обычная таблица, заметки в телефоне или приложение для учета финансов. Главное, чтобы инструмент был удобным. Нет смысла заводить сложную систему, если через три дня пропадет всякое желание ее открывать.
Раз в неделю просматривайте покупки и платежи. Сколько ушло на продукты, транспорт, развлечения, подписки и рабочие нужды? В конце месяца сравните реальные расходы с планом. Если какая-то категория регулярно выходит за пределы установленной суммы, стоит разобраться почему.
Особенно коварны мелкие покупки. Кофе по дороге на работу, доставка еды, платные подписки, случайные заказы в интернете — каждая такая трата кажется незначительной. Но попробуйте сложить их за месяц. Результат иногда удивляет.
Не забывайте и о профессиональных расходах. Фрилансер может годами оплачивать сервис, которым почти не пользуется, или покупать новое оборудование просто потому, что попалась интересная модель. Перед очередной тратой стоит задать себе простой вопрос: эта покупка действительно поможет работать быстрее или зарабатывать больше? Если нет, возможно, деньги лучше оставить на что-то более нужное. 
Что делать, если дохода не хватает
Даже самый аккуратный финансовый план не защищает от всех неожиданностей. Заказчик задержал оплату, проект отменился, срочно понадобились деньги на ремонт техники. Такое бывает. В подобной ситуации лучше не пытаться любой ценой сохранить прежний уровень расходов.
Для начала пересмотрите необязательные покупки. Дорогие приобретения можно отложить, ненужные подписки отключить, а расходы на развлечения временно сократить. Одновременно попробуйте найти дополнительные проекты или напомнить о себе прежним клиентам. Иногда новый заказ приходит именно оттуда, откуда его уже не ждали.
Если срочно понадобились деньги в долг, не торопитесь соглашаться на первое попавшееся предложение. Сначала оцените, действительно ли без займа не обойтись и из каких будущих поступлений получится вернуть средства. Заем не заменит заработок и не решит проблему отсутствия клиентов. Если денег регулярно не хватает на обычные расходы, стоит пересмотреть саму финансовую стратегию.
Когда собственных накоплений недостаточно, некоторые рассматривают дистанционные финансовые сервисы. Например, займы в интернете позволяют ознакомиться с условиями и отправить необходимые сведения без поездки в офис. Но перед оформлением нужно разобраться с полной стоимостью займа и сроком возврата. Спешка здесь ни к чему.
В Кредиске можно оформить займ онлайн. Для этого предусмотрена онлайн-заявка с информацией о клиенте. Прежде чем взять займ, стоит прикинуть будущие расходы и убедиться, что возврат денег не создаст дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Компания выдает физическим лицам микрозайм на сумму от 1 000 до 50 000 рублей сроком от 5 дней.
