Сломалась стиральная машина. Ремонт — 15 000 рублей. Зарплата только через неделю, а откладывать покупку уже некуда. Знакомая ситуация? В такой момент обычно приходится выбирать: достать деньги из накоплений или оформить заём.
Казалось бы, зачем занимать, если на счету есть собственные средства? Не придётся платить проценты, да и с долгами связываться не нужно. Но есть обратная сторона: потратишь сбережения — и финансовая подушка станет заметно тоньше. А если завтра случится что-то ещё, запасного плана может уже не оказаться.
Поэтому решение не всегда лежит на поверхности. Разберёмся, когда лучше использовать накопления, а когда разумнее оставить их нетронутыми и рассмотреть заём. 
Когда лучше потратить собственные накопления
Если деньги лежат на счёте без конкретного назначения, а после покупки или ремонта у вас останется достаточный запас, обычно нет смысла обращаться за заёмными средствами. Зачем переплачивать, если можно решить вопрос своими силами?
Представим ситуацию. Вы накопили 40 000 рублей, а ремонт стиральной машины обойдётся в 15 000. Оплатили работу мастера — на счету осталось 25 000 рублей. Если этой суммы хватит на повседневные расходы и возможные неожиданности, можно спокойно обойтись без займа.
Плюсы очевидны. Никаких процентов, обязательных платежей и необходимости держать в голове очередную дату погашения. Потратили деньги — и вопрос закрыт. Семейный бюджет не получает дополнительную нагрузку, а вы не становитесь должником.
Но есть один подводный камень. Не каждую сумму на счёте стоит считать свободной. Возможно, часть денег вы откладывали на лечение, отпуск, ремонт квартиры или другую крупную цель. Если забрать их сейчас, придётся пересматривать планы и начинать накопления практически с нуля. Перед тратой лучше прикинуть, насколько серьёзно она ударит по остальным задачам.
Почему не стоит тратить всю финансовую подушку
Накопления нужны не только для покупок. Их главная роль — выручить в тот момент, когда жизнь неожиданно подкидывает проблему, а в бюджете на неё ни рубля не заложено.
Потеря работы, задержка зарплаты, срочное лечение или поломка автомобиля — всё это может потребовать денег буквально за один день. И если к этому моменту кошелёк уже опустел, даже небольшая неприятность способна запустить целую цепочку финансовых трудностей.
Поэтому превращать финансовую подушку в кошелёк для любых незапланированных расходов — не лучшая идея. В качестве ориентира часто используют запас на 3–6 месяцев обязательных расходов. Допустим, на жильё, продукты, транспорт и другие необходимые нужды уходит 35 000 рублей ежемесячно. Тогда желательный размер резерва составляет от 105 000 до 210 000 рублей.
Конечно, это не универсальное правило, высеченное в камне. Одному человеку хватит меньшей суммы, другому из-за нестабильного дохода или большой семьи понадобится более солидный запас.
Посмотрим на другой пример. У вас есть 70 000 рублей, а срочная покупка обойдётся в 50 000. После оплаты останется всего 20 000 рублей. Если этих денег не хватит даже на месяц привычной жизни, стоит притормозить. Покупка может быть необходимой, спору нет, но остаться практически без финансовой защиты — слишком высокая цена.
В каких случаях можно рассмотреть заём
Бывают ситуации, когда сохранить накопления выгоднее, чем сразу отправлять их на оплату покупки. Например, деньги находятся на вкладе, досрочное снятие приведёт к потере начисленных процентов, а до окончания срока осталось совсем немного. Или сбережения уже распределены между несколькими важными целями, от которых вы не готовы отказываться.
Здесь стоит включить калькулятор и сравнить два сценария. Сколько вы потеряете, если потратите собственные деньги? Во сколько обойдётся заём? Если переплата окажется выше выгоды от сохранения накоплений, затея теряет смысл. Одного желания оставить деньги на счету недостаточно — решение должно сходиться в цифрах. При оценке ситуации присмотритесь к нескольким обстоятельствам:
- Стабильность дохода. Если зарплата поступает регулярно и будущий платёж не станет тяжёлой ношей для бюджета, вернуть заём будет проще.
- Размер оставшихся накоплений. После оформления займа у вас сохранится резерв, к которому можно обратиться при непредвиденных расходах.
- Срочность покупки. Если без неё действительно нельзя обойтись, откладывание решения может обернуться дополнительными проблемами.
- Полная стоимость займа. Заранее рассчитайте, сколько придётся вернуть с учётом процентов и других платежей, предусмотренных договором.
- Условия хранения сбережений. Проверьте, не потеряете ли вы начисленные проценты или другие преимущества при досрочном снятии денег.
При этом не стоит путать заём с дополнительным заработком. Это временно полученные средства, которые придётся вернуть в установленный срок. Брать деньги только ради того, чтобы не трогать накопления, — так себе затея, если предварительно не просчитать выгоду.
Как принять решение и не навредить бюджету
Прежде чем снимать деньги со счёта или оформлять заём, устройте небольшую проверку собственного бюджета. Ничего сложного. Зато она поможет не наломать дров в спешке.
Для начала определите, сколько именно вам нужно. Если ремонт стоит 10 000 рублей, зачем занимать 15 000, если для оставшихся пяти тысяч нет конкретной цели? Чем больше сумма, тем выше может оказаться итоговая переплата. Лишние деньги сегодня способны превратиться в лишние расходы завтра.
Затем посчитайте обязательные траты на ближайшие месяцы. Не ограничивайтесь продуктами и коммунальными платежами: добавьте аренду, транспорт, действующие кредиты, лечение и прочие регулярные расходы. После такой ревизии станет понятнее, какую часть накоплений можно потратить без серьёзных последствий.
Не забудьте посмотреть и на будущие поступления. Если доход нестабилен, зарплату иногда задерживают или скоро предстоят крупные покупки, не стоит строить расчёты на самом оптимистичном сценарии. Лучше немного перестраховаться, чем потом искать деньги в последний момент.
Есть ещё одна ловушка, в которую легко попасть. Не пытайтесь закрыть один долг другим займом в надежде, что когда-нибудь ситуация сама собой наладится. Так и появляется долговая цепочка: новый платёж приходит на смену старому, свободных денег становится всё меньше, а выбраться из этой истории всё труднее.
